Hypotéky

Jestliže uvažujete o sjednání hypotéky, bude vás v první řadě zajímat, na kolik vás přijdou měsíční splátky. A protože výpočty finanční náročnosti úvěru jsou velmi složité, nabízejí banky tzv. hypoteční kalkulačky. Nemusíte tak pro tyto informace chodit do banky, nebo se spoléhat na kusé a někdy nepřesné informace z reklamních letáků bankovních institucí. Všech deset ústavů nabízejících hypoteční úvěry na svých webech hypoteční kalkulačky nabízejí, vedle toho je můžete nalézt i na obecných finančních stránkách.
Hypoteční kalkulačka je v podstatě jakýsi dotazník nebo formulář, do něhož zadáte základní údaje a on vám spočítá výši úroku a splátky. Je to velmi jednoduché a rychlé. Problémem však je nízká věrohodnost výsledných čísel, která si nutně žádá další ověření přímo v bance. Proto doporučejeme hypoteční kalkulačky brát pouze orientačně. Hypoteční úvěr totiž v sobě obsahuje více proměnných, než je cena nemovitosti a doba splácení.

Typy hypotečních kalkulaček
Úskalím hypotečních kalkulaček je jejich odlišnost, která není na první pohled zřejmá. I proto tedy platí jistá obezřetnost. Na webech českých bank, které poskytují hypoteční úvěry, naleznete tři druhy hypotečních kalkulaček. První kategorií, která je nejpropracovanější a jejich výsledky se nejvíce blíží realitě, jsou tzv. průvodce hypotékou. Jde opět o hypoteční kalkulačku, jenom sofistikovanější. Jejich výpočet hypotéky není složen pouze z částky, která je součástí úroku nebo splátky, ale používá i položky typu pojištění pořízené nemovitosti nebo výše investic do nemovitosti.

Druhý typ hypoteční kalkulačky představují právě ty, které se vás ptají pouze na výši splátky nebo úroku. Jedná se o velmi zjednodušený nástroj, který vám poskytne hodně hrubou představu o poskytnutém úvěru. V žádném případě je tedy nelze doporučit jako zdroj relevantních informací. Třetí kategorie hypotečních kalkulaček, které české banky a finanční weby používají, působí velmi důvěryhodně a propracovaně. Pro výpočet totiž používají některé podrobné údaje, které předchozí typy nenabízejí, ale které nejsou pro poskytnutí úvěru důležité. Setkáte-li se tedy s tímto druhem hypoteční kalkulačky, je na místě obezřetnost.

V České republice působí deset finančních ústavů, které nabízejí hypoteční úvěry. Použijeme-li výše popsané hrubé rozdělení hypotečních kalkulaček, tak čtyři banky na svých webech nabízejí relativně podrobné výpočty a čtyři umožňují spočítat pouze úrok a výši splátky. Dva zbývající formuláře leží někde uprostřed – vedle úroku a splátky sledují ještě některé ukazatele.

Rizika hypotečních kalkulaček
Riziko v důvěryhodnosti výsledku spočívá především v tom, že se vás při zadávání údajů banky neptají stejně podrobně. Některé striktně vyžadují přesné údaje, ale některým stačí pouze údaje orientační. Existuje zde tedy pravděpodobnost zkreslení informací jak o výši měsíční splátky, tak o nabízeném úroku.

I když se řada bankovních ústavů ptá na cenu nemovitosti na prvním místě, některé v hypotečních kalkulačkách zjišťují rovnou výši požadovaného úvěru. V tomto případě tak není zřetelné, do jaké výše ceny ohodnocené nemovitosti je možné hypotéku čerpat. Klient si potom může myslet, že hypoteční úvěr je stejně vysoký jako odhadní cena nemovitosti. A to není běžné.

Dalším úskalím hypotečních kalkulaček je výše příjmů žadatele. Každý úvěr prochází složitým procesem posuzování a výše příjmů je jedním z mnoha okolností, podle níž vám banka vyhoví nebo nevyhoví. Můžete tak jednoduše nabýt dojmu, že na hypotéku dosáhnete téměř automaticky. Další věcí, na které se hypoteční kalkulačky neptají, je, zda o úvěr žádáte sami a nemáte-li ještě nějaké finanční závazky u jiných bank.

Poslední možná nepřesnost vězí v tom, že mnohé hypoteční kalkulačky neobsahují informace o bankovních poplatcích a poplatcích za vedení účtu. Tyto položky ale tvoří nedílnou součást úvěru. Vedle toho každý měsíc musíte platit pojištění nemovitosti, což jednoduchý výpočet na webu nezohledňuje.

Hypoteční kalkulačka vám pomůže při kalkulaci vaší hypotéky.