Hypotéky

Hypotéky jsou již léta oblíbeným a prověřeným nástrojem k financování bydlení. V České republice existuje mnoho bankovních a hypotečních ústavů, které nabízejí nejrůznější druhy produktů v oblasti hypoték. Dosáhnout můžete až na několik milionů a doba splácení se v některých případech pohybuje do 40 let.

Vedle toho na trhu působí společnosti, které nabízejí tzv. nebankovní hypotéky. Jedná se o soukromé společnosti mimo bankovní sektor nabízející hypotéky, americké hypotéky i další finanční produkty. Na jedné straně mnohdy nabízejí výhodnější podmínky než zavedené banky, na druhou stranu někdy skýtají určitá rizika, která vám mimo jiné popíšeme v tomto článku.

Začněme ale nejprve výhodami. K nebankovní hypotéce se dostanete bez potvrzení výše vašich příjmů a i v případě, že jste zapsáni v registru dlužníků. Čásku můžete čerpat až do několika milionů. Nemusíte mít zajištěného ručitele a v případě předčasného splacení vám nebudou účtovány žádné úroky a poplatky. Navíc je vyřízení žádosti zdarma. Pro tyto důvody jsou nebankovní hypotéky vítanou alternativou pro lidi s nízkými příjmy. Oproti bankám je ovšem doba splatnosti výrazně nižší. Pohybuje se do 72 měsíců.

Fakt, že tyto společnosti nevyžadují potvrzení o výši příjmů klienta, vypovídá o jakési rozvolněnosti jejich firemní kultury. Nechceme a nebudeme zde paušalizovat, zmíníme pouze některá rizika a nevýhody spojené s nebankovní hypotékou. V první řadě jde o vyšší úrokové sazby, přičemž některé jsou až dvojnásobné. V konečném důsledku tak klient zaplatí více a to může být problém u méně solventních zákazníků. Často jsou tyto společnosti „skryté“, tzn., že s vámi nejednají osobně, ale například pouze po telefonu, nebo mají místo adresy sídla společnosti jenom P.O.Box. Může se vám také stát, že ve smlouvě přehlédnete některý důležitý údaj, který není přehledně popsaný nebo jasně viditelný (malé písmo, okraj stránky) a na nějž potom doplatíte, a to doslova. Jelikož mají daleko méně klientů než velké bankovní domy, projevuje se u nich tendence na klientovi vydělat. Doporučujeme proto veškeré materiály k nebankovní hypotéce pečlivě číst.

Pro jistotu, že splácení vaší nebankovní hypotéky proběhne v pořádku, je dobré si zjistit, zda je společnost dostatečně kapitálově kryta. Malé firmy jsou totiž náchylné k finační nestabilitě. Jestliže se v průběhu splácení hypotéky dostane společnost do problémů a vyhlásí bankrot, jste povinni doplatit celou částku ihned. Důvodem je skutečnost, že při finančních problémech banky převezme váš úvěr jiná banka, což se u nebankovních společností neděje.

Na internetu můžete najít velké množství společností, které nabízejí nebankovní hypotéky. Prvotní předvýběr by se měl řídit už podle toho, jak se firmy prezentují. Spousta jich má na první pohled seriozní vzhled, ale po bližším prozkoumání se například v textu vyskytují pravopisné chyby, neuvádějí adresu nebo používají nekvalitní formuláře. Navíc mnoho z nich využívají ke kontaktu s klientem zprostředkovatele, což také prodražuje vaše splátky.

Na trhu samozřejmě existují seriozní společnosti, ale pokud jste si již rozhodly využít nebankovní hypotéky, doporučujeme zvýšenou míru pozornosti a opatrnosti.

Typy nebankovních hypoték
Základní typ nebankovní hypotéky představuje „Hypotéka ke koupi nemovitosti“. Snadno jej získáte, ale na úrocích zaplatíte víc než u klasických bankovních ústavů. Uvažujete-li o stavbě domu, je pro vás vhodná „Hypotéka na stavbu domu“, u níž platí stejné výhody a nevýhody jako u předchozí. „Hypotéka na rekonstrukci nemovitosti“ se vyplatí v případě, že si sjednáte rychlé splacení. Posledním typem nebankovní hypotéky je „Hypotéka na refinancování“, která je vhodná tehdy, když vám končí tzv. fixace úroku a vy se obáváte jeho navýšení. Úvěr se sjednává u jiné společnosti.