Hypotéky

Splácíte hypotéku a skončilo vám fixační období, tedy období, kdy vám vaše banka garantuje stejnou úrokovou sazbu a bojíte se jejího zvýšení? Pak máte možnost tzv. “refinancování hypotéky”.

Zjednodušeně řečeno refinancování znamená splacení hypotéky hypotékou. Pokud máte úvěr u jedné banky, prostě po konci fixačního období přejdete k jiné bance, se kterou, můžete vyjednat lepší podmínky než u vaší stávající banky. S ohledem na odhad analytiků, že v letošním roce končí fixační období přiblžně 50- 100 000 lidem, banky připravují frontální útok na tento finanční produkt.

Refinancovat hypotéku ovšem můžete pouze po skončení fixace, neboť v tu chvíli vám banka nabízí dvě možnosti: buď splatit hypotéku celou (což vám umožní refinancování), nebo splatit hypotéku jen částečně.

Samozřejmě nabízí se zde další možnost, a to v případě, že máte naspořené finance, které vám mohou sloužit ke splacení hypotéky. Pokud máte peníze pouze na částečné splacení, existuje zde pro vás možnost refinancování u jiné banky.

Proč refinancovat? Po skončení období fixace vám vaše banka nabídne nové podmínky, které nemusí být až tak příznivé pro vaši peněženku. V případě zařízení hypotéky u jiné banky a tzv. umoření vaší stávající hypotéky se může nová úroková sazba lišit o až o jedno procento!

S refinancováním hypotéky máte zároveň možnost rozložení splátek na delší dobu. Pokud jste u vaší staré banky měli dobu splatnosti např. 20 let, u nové banky si můžete zařídit splatnost na 30 let, což vám přinese menší měsíční splátky, ovšem zaplatíte více na úrocích.

Dalším, v poslední době by se dalo říci trendem, je touha po jiném, lepším produktu (hypotéce), než je ta stávající. V poslední době se to týká zejména hypotéky, která vám umožňuje předčasné splacení bez jakékoliv sankce.

Je dobré se při refinancování poradit s odborníkem, neboť banka obvykle přichází s informací o nové úrokové sazbě jen 3 týdny před skončením fixačního období. V tu chvíli je tedy vhodné obrátit se na odborníka, který tomu rozumí víc než vy.

Trh s refinancováním hypoték se u nás ale vyvíjel až v posledních letech a dalo by se říci, že co se týče refinancování jako takového, je rok 2009 průlomový. Většina bank, které vám refinancování zprostředkují již nevyžadují nové tržní ocenění nemovitosti a dokladování příjmů, čímž se výrazně zkrátilo úmorné papírování, které refinancování pronásledovalo v minulých letech.

Tento proces ale stejně zůstává poměrně složitým pro člověka, který se nepohybuje v bankovním prostředí. To je jeden z důvodu, proč banky svým stávajícím klientům po skončení fixace, nabízejí horší podmínky, neboť doufají, že se klienti právě z důvodu časového presu o podmínky refinancování příliš zajímat nebudou.

Nyní by bylo vhodné zmínit se o postupu při samotném refinancování hypotéky. Ve chvíli, kdy vám banka nabídne nové podmínky po skončení fixace, bývají tyto podmínky, jak už bylo řečeno, horší, než ty, které jste měli dříve. V tu chvíli byste se měli obrátit na vaší stávající banku a apelovat, aby podmínky zlepšila. Pokud nedoje ke změně, nastává chvíle refinancování hypotéky. Ale pozor! Ani refinancování, nemusí být pro vás nejvýhodnější. Před samotným rozhodnutím důsledně posuďte všechna pro a proti, které nová hypotéka u jiné banky nabízí. V tom vám může pomoci hypoteční makléř, neboť to, co je pro obyčejného člověka náměť na několikadenní přemýšlení, je pro zkušeného makléře otázkou několik okamžiků.

Pokud vám ale vaše banka nabídne podmínky lepší než ty staré, neměli byste si lámat hlavu s refinancováním a nabídku přijmout, nicméně pokud se tak nestane uvažujte o refinancování hypotéky.