Hypotéky

Stavební spoření představuje zaběhnutý finanční produkt, který v sobě kombinuje vlastní spoření, případný úvěr a státní podporu na bydlení. Jako první se objevil v Rakousku a Německu na začátku 30. let minulého století, u nás jej lidé můžou využívat se spožděním od poloviny 90. let. V současné se době se počet uzavřených smluv blíží ke pěti milionům a je nejběžnějším způsobem financování vlastního bydlení.

Nárok na stavební spoření má každá osoba jakéhokliv věku žijící na území České republiky. O spoření může zažádat jak fyzická, tak právnická osoba. Ve smlouvě musí být uveden úrok u vkladů a úrok z následného úvěru. Minimální měsíční vklad se pohybuje mezi 0,3% až 0,5% z celkové částky a vklady střadatele stavební spořitelny úročí nejčastěji mezi 1% až 2,1%. V současnosti je ale tato výše korigována směrem dolů, což se týká pouze nových klientů. Jisté výnosy spolu se státní podporou, o které se zmíníme později, dělá ze stavebního spoření atraktivní model financování.

Jak stavební spoření funguje?

Klient se se stavební spořitelnou dohodne, že v dohodnutý termín bude ukládat určitou částku na spořící účet. Ta jej potom úročí, čímž se vklad postupně navyšuje. Peníze se mohou vkládat měsíčně, čtvrtletně nebo ročně. Dohodnutá částka vkladu je jenom minimální, lze tak vkládat víc, nebo uložit vyšší částku jednorázově. Po uplynutí 2 let a naspořením určité sumy (40% až 50% z celkové částky) má klient nárok na výhodný úvěr, který mu v rámci stavebního spoření poskytně spořitelna, přičemž si peníze ukládá dál. Ve smlouvě je uvedena tzv. cílová částka, což je souhrn vkladů, úroků z vkladů, státní podpora, úroky ze státní podpory a případný úvěr. Jde tedy o částku, na níž chce klient touto kombinací dosáhnout. Podle toho za jak dlouho budete žádat o úvěr, vás banka zařadí do tarifní třídy, které se liší výší úroků. Poplatek za sjednání stavebního spoření zpravidla činí 1% z cílové částky. Tento poplatek se ale většinou po ukončení spoření vrací. Existence dvou druhů úroků, úroky z vkladů a z úvěru, je podmíněna maximálním rozdílem 3% mezi nimi. Součástí plateb je potom poplatek za vedení účtu. Lhůta odstoupení od smlouvy je 3 měsíce. V případě uzavření jiného stavebního spoření u stejného ústavu výpovědní lhůta není stanovena. Výhodou je skutečnost, že můžete od smlouvy kdykoliv odstoupit. Uzavírají se totiž na dobu neurčitou. Před uplynutím pěti let se ale za odstoupení účtuje 1% z cílové částky. Po skončení doby spoření, která je v současné době 6 let, si lze peníze vybrat a použít je na cokoliv, protože stavební spořitelny nijak nesledují účel výběru. A nakonec uveďme, že všechny vklady jsou ze zákona o stavebním spoření pojištěny, takže riziko investice se snižuje na minimum.

Státní podpora

Státní podpora stavebního spoření v současné době činí 15% z naspořené částky, maximálně však 3 tisíce ročně. Klient může mít několik smluv u různých bank, ale státní podporu smí čerpat pouze na jednu smlouvu. Vždy k 31. prosinci je nárok na státní podporu posuzován. Nespornou výhodou stavebního spoření je pak možnost odečíst si od daňového základu zaplacené úroky z úvěru. Navíc výnosy ze spoření nepodléhají zdanění.

Stavební spoření je stále jedna z nejvýhodnějších investic vašich peněz a může vám pomoci při financování bydlení.