Hypotéky

Před třemi lety dorazil na český trh nový finanční produkt – konsolidace půjček a úvěrů. O co jde? Konsolidace půjčky znamená převedení několika jiných úvěrů v jediný. Nebudete tedy mít půjček několik, ale jenom jednu, a tudíž jenom jednu splátku. Vypadá to lákavě, jako každá věc má ale své výhody a nevýhody, které vám popíšeme v tomto článku.

Konsolidace úvěru je určená pro ty, kteří potřebují platit nižší měsíční splátky nebo kteří se přestávají orientovat ve svých finančních závazcích. Ty jsou většinou u několika bankovních ústavů nebo úvěrových společností. Konsolidací je převedete pouze na jednu, což výrazně zvyšuje jednoduchost administrace a náklady na ní. Banky si totiž účtují poplatky za vedení úvěru, které v součtu dělají částku několikaset korun a navíc vůbec nesnižují splácenou částku. Sumu znásobte počtem úvěrů a uvidíte, že tzv. neviditelné náklady vytáhnou z vaší peněženky nemalý obnos. Menší papírování potom představuje přidanou hodnotu.

Další a pravděpodobně nejvýraznější výhodou konsolidace půjček a úvěrů je okamžité snížení pravidelných měsíčních splátek. To je umožněno tím, že banka rozloží splácení úvěru do delšího časového období. Ovšem tato nesporná výhoda v sobě skrývá některá ale. Za prvé převedením několika úvěrů v jeden v žádném případě nesnížíte dlužnou částku. Za druhé na úrocích, a tím v konečném součtu, zaplatíte víc. Platí zde totiž klasické pravidlo, že čím delší dobu splácíte, tím se vám v podobě vyšších úroků půjčené peníze prodražují. A nakonec běžný úvěr můžete kdykoliv splatit jednorázově předem, aniž by si banka účtovala jakékoliv poplatky. U konsolidované půjčky si ale banka účtuje 4 – 5% z celkové částky, čímž se mohou smazat veškeré její výhody.

Když si to shrneme, tak konsolidací úvěru snížíte náklady na jeho vedení, zjednoduší se vám administrace, měsíčně platíte jednu částku a ta se navíc sníží. Druhou stranou mince jsou vyšší úroky, delší doba splácení a poplatek za jednorázové doplacení. Doporučujeme proto uvažovat nad tím, zda pro vás není výhodnější uskromnit se teď a platit víc, nebo si odložit náklady na půjčku do budoucna, což se vám ale v dlouhodobějším horizontu prodraží. Navíc na konsolidaci půjčky nedosáhne každý. Banky vyžadují, aby klientova bonita a platební morálka byly stabilní. Jinými slovy všechny pravidelné měsíční lhůty splátek byly z vaší strany v minulosti dodrženy.

V současné době české banky nabízejí možnost ručit nějakou nemovitostí. Tato varianta konsolidace úvěrů pro vás znamená až o polovinu nižší úročení, a tím výrazně nižší náklady na půjčku. Obecně platí, že se výše úroků u této formy financování pohybuje na úrovni běžných spotřebitelských úvěrů. Navíc si lze půjčit víc peněz, a to až do 1,5 milionu korun. Takto se vlastně konsolidace stává obdobou americké hypotéky.

Splatnost nově vytvořeného úvěru se pohybuje v rozmezí jednoho roku až deseti let a nabídky většinou začínají na 20 tisících korun a končí někde nad milionem v případě ručení nemovitostí. Pro vyšší pravděpodobnost získání konsolidačního úvěru je určitě dobré uvést, na co chcete poskytnuté peníze použít. Ten, kdo neuvede účel žádosti, může od banky očekávat podrobné zkontrolování vaší finační situace a platební disciplíny. Netřeba nakonec dodávat, že si banky ověřují výši vašich příjmů jako nejdůležitějšího ukazatele pro získání půjčky.